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The
Elder American Chinese: Buying
Insurance for Their Future
June 13, 2004
If a person retires at 60 years old, and if he eats $5/meal everyday, how much will he spend in the next 20 years after his retirement? It will be $200,000. For many American Chinese elders, where will the money come from? This Howard, New Jersey, Metro Insurance Company, reminds them of the importance of buying insurance.
美籍華人社區﹕老有所養未雨綢繆
記者 鄒興睿
多維時報﹐2004年６月13日
"從60歲退休開始算，每天3餐按只吃一個5美元的漢堡計，你知道接下來的20年中大概要消費多少嗎？"回答是──約近20萬，"但是你是否想過退休之後，這筆錢從何而來？而除此之外的各種醫療、住房和其他生活開銷尚沒有算在內。"新澤西大都會保險理財的王聲華（Howard）常常和客戶以及在各種講座當中談起這樣一個例子，簡單明了又發人深思的告訴大家要未雨綢繆，尤其是談起華裔老年人的境況更顯出保險問題的重要性。
一位年近70的華人老者在紐約申請醫療保險補助時，儘管一直彬彬有禮安詳平和，卻在出具僅有的756美元的存款時熱淚縱橫，他難以接受自己竟是一個需要救濟的老人，更難以想像日後的生活會是什麼光景。然而事實上，在紐約醫療補助申請機構擔任中英文翻譯員的華人說，他的凄涼景象遠不止於此。
他說這些來申請醫療保險卡的華人多半已來美數十年，有的是年輕時到美國打拼，如今年老力衰；有的是被孝順的子女從中國接來美國，以為可以安享天年，沒想到最後卻成了美國的赤貧階級。申請醫療補助的華人以老年人居多，他們多半是身體有疾病但無醫療保險，同時家庭收入符合低收入戶的標準。
事實上從大陸和臺灣香港等地，隨著子女來美國生活的老人，基本屬於沒有生活來源的低收入者，他們的保險問題有很多頭疼之處。而創業打拼的中年一代，將來面臨的老年生活也要在撫育供養子女讀書成材之後才開始考慮，而到那個時候﹐政府的醫療保健計劃是否會出現系統性障礙﹖這已經開始成為社會問題。
老人保險的必要
聯合國曾宣佈1999年為國際老人年，其目的就是要提醒全世界重視老人生活福利與醫療保險問題，在2000年底美國總統大選時，民主黨戈爾與共和黨布希的政見，也以經濟發展與醫療保險為兩大主軸，其中許多議題都牽涉到老人醫療照顧與福利服務。可見在美國老人保險的問題關係到國計民生和每個人的切身利益。
美國10年一度的大型人口普查2000年數字為276，241，000人，老年人口約35，322，000人，佔總人口數的12‧80。預計到2050年時，老年人口將增加到20‧20，這意味著屆時在五個人中，即有一個以上的老年人，將對老年退休年金、月金、救助金、老人醫療保險、殘障重建、長期照顧、老人福利服務及子女支持照料、經濟負擔等各種問題，構成極大影響。
大都會理財顧問王聲華和顏麗告訴多維記者，2002年在全美出臺的一項政策已經將退休年齡推延到67歲，其間的緣由據分析人士稱，1948年到1960年階段嬰兒潮出生的人口已經開始進入和處在即將退休的年齡，這部分老齡人口已經將美國財政預算當中2032年撥給老年人的退休金、福利以及醫療保險等其他款項"計劃出去"了，延遲退休年齡當然可以緩解在此項資金上的壓力。
顏麗提到﹐現在整體的醫療水平提高，美國的環境和新技術使得人的平均壽命越來越長，雖然這令人可喜，但也意味著退休步入老年行列的人，需要更多的財力物力才能支撐退休後更長時間的生活。
除了美國財政上可支付給老人的資金有限的客觀事實外，對於華人來講，還有特殊的考慮因素。除了隨子女來美的老人外，這些第一代移民即將邁入老年行列時，美國式的親子關係也是他們需要面對的問題。
在美國，子女18歲自立離開家庭，和父母之間的關係顯得比較理性。這一方面是由於美國人很小就有了自立的意識，這種意識不僅影響到與父母的關係，不願意過多依賴父母，從而也減少了與父母的共生程度；還影響到與子女的關係，美國老人有著很強的自尊心，他們愛好自立的生活，並且覺得依賴子女是可恥之事。另一方面，由於生活壓力較大，年輕人的絕大多數精力都要用在工作上，工作變動往往也比較大，通常在各個城市之間變動，與父母在一起的機會很少，而美國老人也多不指望子女。這種大環境中成長的華人子女接受著同樣的熏陶，也裹著和其他美國青年一樣獨立和相對離父母較遠的工作，想盡孝也不易，這對華人父母來講不管在生活還是在文化上都比較難以接受，而更現實的養老問題就顯得更加突出和重要。
幾種常見的老人保險
在看過了一大串數字和即將面臨的問題後，對老人保險有了更多理解，那麼怎樣著手來為家人父母找到最適合的保險業成為接下來的問題。已經在理財界工作近二十年的王聲華，與組建團隊合作服務的顏麗已經共同工作了三年，有著豐富經驗的他們為讀者提供了很多經驗，甚至還是這個行業少有的將自己的理財規劃變化漲跌給客戶看的人。他們提醒為父母和為自己申請保險的華人，一定要搞清楚保險的範圍和種類，在此簡單介紹有關老人保險這方面的內容。
社會安全保險（Social Security） 這種保險針對60歲左右，已經沒有社會收入的老人，是在當您或您家人因退休、傷殘、死亡等因素收入減少時，由政府提供能夠繼續提供生活保障的一種方法。這種保險需有一定資格，需累計滿40點（或工作時間滿十年），一般而言與積累的點數以及領取福利的種類有關。一般在600到800美元之間。
長期護理（Long Tern Care） 據統計，一半以上的美國人將會需要長期護理。華人也許對此不甚了解，不過獲得此項保險和幫助，對許多年勞力衰和患有無法獨立生活疾病的老人有非常大的幫助。這其中還包括療養院護理（Nursing Home Care）；協助性護理（Assisted Living）；退休社團的持續護理（Continuing Care Retirement Communities）和家庭健康護理服務（Home Health Care Services）。長期護理保險這一險種成長得很快，華人應對此有更多的了解，能減輕很多老人的負擔。
醫療照顧保險（Medicare） 此為美國聯邦政府所主持全國性與強制性社會醫療保險制度，包括所有繳納社會安全稅與老人醫療保險稅工作人員，凡年滿65歲符合資格領取社會安全的老年退休金者（Old Age Retirement Insurance），可自動獲得老人醫療保險服務保障。不過"醫療照顧"對住院有嚴格限制，首先必須有醫生的證明，病人需要住院治療或護理。其次所住的醫院必須參加聯邦醫療保險計劃。再就是獲得醫院的效用評估委員會ＵＰＣ或醫院復評組織ＰＲＯ批准。通常參加者還要準備"預先指示"，告訴醫院你希望獲得哪種服務，不希望獲得哪種服務，因為有些服務自己將承擔費用。"預先指示"的作用是當病人在醫療急救中失去交流能力時供醫生參考。
貧民醫療計劃（Medicaid） 這是聯邦政府保險為低收入家庭以及資產有限的人設置的醫療保險計劃。對於接受現金救助的貧困老人、兒童及其父母、或是殘障失能和盲人，均由聯邦政府透過各州政府負責推行醫療救助制度。(chinesenewsnet.com)
凡是接受聯邦政府補充安全收入（Supplemental Security Income）包括老人救助福利金（OAA）、殘障救助福利金（ATD）、盲人救助福利金者（AB）、還有接受各州政府救助的貧苦家庭臨時救助金（TANF）者，均可列入貧民醫療救助之對象。
幾種老人保險機構 GHI（Group Health Incorporated） GHI是在紐約州、新澤西州和康州很流行的一種醫療保險，創立於1937年，現已經覆蓋到西海岸。這是一家非盈利性的保險計劃。1995年的參加者大約有270萬人。加入的各類醫學專家大約有1‧35萬人。雖然這是一家非盈利的保險公司，但1995年收到的保費就達13億美元。GHI好處之一是投保人可以選擇自己的私人醫生。這對很多外來移民來說是非常重要的。許多華人英語尚不流利，因此選擇中國醫生看病是很平常的。
藍十字和藍盾 對於上了年紀的老年人，尋找一個合適的保險種類更顯重要。但政府提供的"醫療照顧"或"貧民醫療"計劃所不能包括的部份。但僅這些輔助的險種的保費有的高達每年1000美元。"帝國藍十字和藍盾"是美國藍十字和藍盾協會下的一個有多年歷史的保險計劃，也是幫助老年人的一個較理想的險種。它在紐約地區比較有名。它的好處似乎真不少：無需病人自己支付"自付金"，只要是醫療需要，承擔百分之百的住院費，對住院時間長短沒有限制；每次看病僅付10美元；化驗費免費；24小時電話電話咨詢服務。最吸引人的是，是全世界任何地方看病，急診一律實報實銷。其"合同醫院"包括紐約醫療中心等許多大型醫院。60歲以上的老人均可加入，但條件之一是需要首先加入"醫療照顧"計劃。
牛津醫療保險（Oxford） 成立於1984年的美國牛津醫療保險公司是美國東部極為成功的同類公司。在1996年美國《財富》雜誌列出的全美成長最快的公司中，排在第五位。該公司網絡內醫生有3‧7萬多人，有會員近200萬，其中三萬名左右為近三年發展起來的華人會員。
"牛津特惠老人保險計劃"也是65歲以上的老年人的一種特殊的保險種類。在政府的"醫療照顧"計劃下，住院頭一天病人要支付所有住院費的20％，政府支付80％﹐是牛津會員的老人如果再加入牛津的特惠計劃無需增加一分保費。但卻可以免去所有的上述住院費用。該公司還對老人承保遍及全球的急診醫療費用，如不需留醫，只需付50美元的急診定額手續費用。此外，公司的各個客戶服務中心還定期為社區舉辦健康講座，深受老人的歡迎。
與其它族裔保險比較
"知道為什麼猶太人都那麼富有嗎？他們每個人都有很多種很高的保險，一代一代傳下來就已經是一筆財富。"一位自己和家人都買了幾種長短期不同保險的朋友說，她不僅自己買了保險，還是個保險的熱心宣傳者，雖然她周圍沒有任何一個從事保險工作的人。"保險不是保現在，而是保未來。"這是她認識最深刻的一點，對許多人來說這也是他們最看重的一點，大家都有失業的那一天，都有生老病死，都有走不動路的那一天，"我不想在那個時候還在為生活發愁，為子女和年邁雙親擔憂。"
多數美國人買保險的比例遠遠高於華人和所有亞裔，除了上面以老人健康保險為基礎介紹的內容外，人壽保險也是其中的一個重要項目。不少美國人把自身的人壽保險受益人指定給配偶、子女和第三代，在他們的傳統中這是為自己的家庭和家人積累財富和幸福。
而在華人中，因為文化傳統和背景的不同，對這一點還有些保守的認識，尤其是在給老人買壽險這個問題上，還看得相當敏感，不過近年來越來越多的華人已經拋開了以往對保險，尤其是對人壽保險認識的誤區，不再把保險看作不吉利和花沒用的錢。王聲華和顏麗介紹現在有一些華人老者買壽險讓下一代和第三代收益的雖然比較少，但是也開始出現。尤其是在美國這樣一個不安定因素較多的地方，911之後更多的人選擇了各種保險產品，為自己和家人計劃明天，華人也成為是這股力量中持續上升的一支力量。
投資保險未雨綢繆
美國的社會保障制度比較完善，老年人不僅有社會保險福利這一重要的生活來源，還可以早早參加養老金計劃、儲蓄存錢、參與投資，為養老作好準備。大多數美國人雖然在銀行存錢不多，但在股票市場、養老基金和共同基金等方面的投資相當大，從而為自身養老打下了比較穩固的經濟基礎。在這一點上，其實有著未雨綢繆、防患於未然傳統的華人更應該好好利用這個環境和大氣候，為自己的老年作打算。
生活在美國的華人或多或少有來於各方面的生存壓力，不管是失業、車禍、還是恐怖事件，都對人有一定的心理和外在的威脅。受教育程度普遍較高的華人家庭更容易接受這種能夠防患於未然的投資，為自己的和家庭的將來做出更好的安排。
王聲華和顏麗提到，很多現在正當壯年的人提到買養老保險和退休計劃的時候，常常還會提到"老了回國去"這樣一個退路或者算是對策。殊不知現在大都會自2004年年初成為進入WTO之後第一批進入中國的保險公司，在北京正式開始運營和此前在那裏已經熟悉了六七年之久，多方獲得的信息是不管是在美國，還是中國大陸和香港臺灣，越來越多的華人在投資保險和養老計劃上有了更多想法。
兩位理財專業人士以自身為例，講述了理財和為將來作打算的種種益處，他們也希望能幫助更多的華人朋友做好理財幫手。他們介紹現在最為流行的一種投資保險已經在30歲上下的華人中被最多的接受，即為自己30年後的退休作計劃的一種理財保險，會在晚年享受到此項目帶給他們種種益處，由於身體健康程度，工作和家庭情況的不同，越早投保級別越好，價錢也越低，為自己和家庭換回的生活越是物超所值。人們關心的延稅、遺產規劃等現實問題，不同的保險內容都可以幫助人們成為做這些事最有效的方法。
在老年醫療保險和退休生活計劃上，許多中產家庭或專業人士如果不早作準備，一旦遭遇重大疾病或慢性疾病時，將可能會花掉一生辛苦的積蓄與資產，而越來越長的退休生活時間，將消耗的巨大財產額也是華人應該儘早提上日程考慮的事情。
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