Ольга Котенева, Крымская Информационно-аналитическая Газета

Украина, Крым

3 ноября 2006 г.

Крымчанам, задумывающимся о будущей пенсии, небезынтересно будет узнать, что в республике начал работать первый открытый негосударственный пенсионный фонд. Это означает, что теперь каждый сможет опробовать на себе пенсионную реформу, откладывая на старость столько, сколько считает нужным. Сейчас в Украине аналогичных фондов зарегистрировано около 100, а по прогнозам специалистов, через год-два их число перевалит за две сотни. Вместе с тем все активнее продвигают пенсионные продукты банки и страховые компании. Кому же отдать предпочтение?

     Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) работали в Крыму и раньше. Первый был создан в 1996 году предприятием «Крымпотребсоюз», несколько лет назад НПЗ появился и в «Черноморнефтегазе», о чем рассказывала «1К». Но оба они корпоративные, то есть рассчитаны на ограниченный круг вкладчиков. Участниками корпоративного пенсионного фонда становятся исключительно люди, работающие на предприятии или предприятиях-учредителях. Организовать профессиональный фонд могут объединения работодателей или профсоюзы, а участниками стать только люди, связанные по роду профессиональной деятельности. То есть работавшие в республике фонды при всем желании не могли обеспечить активное развитие негосударственного пенсионного обеспечения. С приходом открытого НПФ такая возможность появилась, ведь стать участниками его могут все желающие.

     Правда, есть опасения, что старшее поколение, испытавшее на собственной шкуре прелести деятельности финансовых пирамид, настороженно отнесется к НПФ, тем более если учредитель его не предприятие, на котором работаешь, а загадочная контора с зарубежными корнями. Хотя открытые фонды на людей предпенсионного возраста и не рассчитывают: для того чтобы обеспечить себе достойную пенсию, не год и не два нужно откладывать деньги, а у старшего поколения десятилетий в запасе нет. Поэтому все внимание молодежи. Она же в большинстве своем о пенсии пока не задумывается. А напрасно.

     По данным статистики, сегодня на одного работающего украинца приходится 1,5 — 2 пенсионера, через 15 — 20 лет «на шее» каждого работника окажутся уже 4 пенсионера (причина в демографическом провале 90-х годов). Как вы думаете, на какие пенсии от государства можно будет рассчитывать? Правильно, мизерные. Оценив перспективы, еще в 2003 году ВР Украины, кроме Закона «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании», приняла и Закон «О негосударственном пенсионном обеспечении». В результате в стране появилась так называемая трехуровневая система пенсионного обеспечения: солидарная пенсия от государства для тех, кто уже достиг пенсионного возраста. Следующий этап — государственная общеобязательная накопительная система, когда определять размер пенсии будет сумма на личном счету, но введение ее в очередной раз отложили до 2009 г. И наконец, негосударственное пенсионное обеспечение. Как рассказывает замминистра труда и социальной политики Крыма Ирина Кручек, именно оно позволяет копить деньги на будущую пенсию с помощью негосударственных структур. Накопить средства можно, например, заключив пенсионный контракт с банком, воспользовавшись услугами негосударственных пенсионных фондов или застраховав себя в одной из страховых компаний. Но как не попасть впросак: если государство задерживает выплату пенсий, то ни у кого не возникает сомнений в том, что их все равно дадут, можно ли быть настолько уверенным с частными структурами?

     Попробуем разобраться. У каждого из предлагаемых пенсионных продуктов есть свои плюсы и минусы. В страховой компании, например, можно приобрести полис пожизненного страхования. То есть копишь денежки, а по достижении пенсионного возраста компания по частям тебе их выплачивает, причем до конца жизни. Если человек не успел их выбрать, его наследники получить остаток суммы не смогут, то есть он останется страховой компании. Но один вкладчик ушел из жизни раньше, чем закончилась сумма его страховки, а другой прожил вдвое больше, при этом платить ему нужно до конца дней. Поскольку страховые компании — это негосударственные структуры, то вынуждены покрывать расходы на вторых за счет умерших первых. Есть и еще один минус: если страховщик по какой-либо причине почувствует финансовое «недомогание», забрать вложенные средства и перейти в другую компанию практически невозможно из-за штрафных санкций.

     Наиболее выгодным и надежным способом сохранить деньги на старость сегодня считается депозитный счет в банке. Вложил средства, на них капают проценты, и ежемесячно можно снимать определенную договором сумму. Но банки тоже негосударственные структуры и, бывает, разоряются. Правда, в этом случае фонд гарантирования вкладов выплатит вкладчикам до 15 тыс. грн., а в перспективе эта сумма поднимется до 50 тыс. грн. Минус банковских пенсионных продуктов в том, что если сегодня разместить депозит можно под 12 — 14% годовых, то, учитывая тенденцию снижения процентной ставки, вполне вероятно, завтра вложенные деньги будут приносить какие-нибудь 3 — 4% в год.

     Третий способ накопить на старость — очень популярные в мире негосударственные пенсионные фонды. Заключаешь контракт с НПФ, определяешь, сколько денег в месяц (раз в квартал или полгода) готов пожертвовать себе на пенсию, и жди, пока она наступит. Фонд получаемые средства заставляет работать, вкладывая с разрешения закона в ценные бумаги, векселя, на депозитные счета в банках. Причем занимается этим не сам фонд, а компания управления активами под бдительным присмотром госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг. Больше заработал — больше процентов получили участники. А шанс больше заработать имеет тот НПФ, у которого активный капитал окажется больше и который выгоднее его вложит. То есть откровенно в более выгодном положении оказываются открытые НПФ, поскольку они не ограничены в сфере привлечения вкладчиков. «Фонд тогда будет высокоприбыльным, когда у него мощнейший актив, то есть много денег привлечено. Тогда он может на 40% активов купить акции рентабельных предприятий. Даже соблюдая требование закона о том, что в акции одного предприятия можно вложить не более 5% активов, получается неплохой заработок, — рассказывает крымский региональный руководитель Открытого негосударственного пенсионного фонда «Европа» Иван Фролов. — В апреле наш фонд купил акции нескольких таких предприятий и получил среднюю доходность 22,7%, а среднюю за 1 квартал — 15,5%. Эти средства ежемесячно распределяются между участниками». 

     Но кто гарантирует, что НПФ не лопнет как мыльный пузырь, а пенсионные деньги не повторят судьбу вкладов «МММ»? Оказывается, несмотря на то, что государство не отвечает по обязательствам такого ПФ, определенные гарантии оно все же дает. По закону фонд не может объявить себя банкротом, поскольку этими деньгами управляет компания управления активами, а не он. К тому же закон запрещает класть все яйца в одну корзину, то есть вероятность потери всех пенсионных средств минимальна. Если же банк-хранитель вдруг обнаружит, что идет спад доходности пенсионных средств более чем на 20%, он информирует об этом Госкомфинуслуг, которая вправе немедленно отстранить от работы компанию управления активами и администратора. И самая главная гарантия — уставной капитал фонда, который по закону должен быть не менее 500 тыс. евро плюс 20% резерв, то есть будет за счет чего погашать обязательства перед вкладчиками.

Copyright © Global Action on Aging
Terms of Use  |  Privacy Policy  |  Contact Us