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你究竟需要多少养老金?

中国金融网, 2005年3月3日



笔者曾做过一个有关养老的社会调查,在调查中发现,很多人对自己的养老规划没有概念,大多数人说:"我单位有养老保险。",还有的说,"现在还早呢,想那么远干吗?"可是当笔者跟一些被调查者算过简单的一笔帐后,他们便陷入深思了......

首先我们用一个保守的算法,暂不考虑通货膨胀的因素。

假如你准备60岁退休,开始你的老年生活,如果你每月花1000块钱,我们按北京市民平均寿命80岁来计算,你将需要: 10001220=24万元的养老金,假如每月2000元,你将需要20001220=48万元的养老金。

如果你的身体很健康,生活也很美满,活到100岁呢?

也并非不可能,北京市老龄委的统计显示,截至2003年年底,北京市共有247位百岁以上老人,其中110岁以上的老人有3人,在生活水平越来越高、保健意识越来越强的今天,今后长寿不只是少数人的专利了。

假如活到100岁,每月2000元,你将需要96万元的养老金。

可是上述算法存在一个很大的问题,在几十年期间是不可能不发生通货膨胀的,我们只是按0通胀下目前的生活水准来计算的,而这1000元、2000元的每月花费对很多人来说只是一个基本的生活花费:衣、食、住、行......

据统计数据,2004年的社会通货膨胀率为3.9%。我们就以平均3%的通胀率来计算,看看又是什么结果。(假设我们经过30年后开始养老,至80岁) 10001220(1+3%)^30=24万2.43=58万

如果是按2000来算,则为20001220(1+3%)^30=48万2.43=106万

上述计算以3%的通胀计算,通过30年的复利,为30年前的2.43倍。我们可以回顾改革开放20年来,我们的工资涨了多少倍,我们的物价涨了多少倍,数值远远不止2.43倍。

其实当我们在工作的时候,我们所存入的钱是与我们的工资同步增长的,所以说工作期间的通胀可以通过工资的上涨来弥补,但是当我们退休以后,你是没有收入的,而那时你的养老如何来抵御通胀的因素?所以你的养老时间有多长,你将要考虑多长时间的通胀复利累计因素,而作出相应的准备。

也就是说,如果你60岁开始养老,准备到80岁,你就得考虑20年的通胀因素,准备到90岁,你就得考虑30年的通胀因素......

当看到以上的计算,你准备用多少年来准备你的养老金呢?来自荷兰的全球性金融机构ING集团亚太区总裁黎俊仁说,养老金需要35年的积累。你准备得越早,你准备得越轻松。



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