|
|
Провал Пенсионной Реформы на Руку Страховщикам
Наталья Бендина, FundsHub.ru
Россия
Сентябрь 15, 2004
Рынок страхования жизни будет расти на 40% в год, в этом ему помогут представители Пенсионного фонда РФ, завалившие свою реформу.
Вчера группа компаний «РОСНО» объявила о начале деятельности своей новой «дочки» - компании «Альянс РОСНО Жизнь», которая будет заниматься исключительно страхованием жизни. Все акции компании принадлежат РОСНО, которую в свою очередь контролируют АФК «Система» (47%) и одна из крупнейших мировых страховых и финансовых компаний Allianz AG.
Представители «Системы» с гордостью рассказывали на конференции, что подобные вложения для них нетипичны - срок окупаемости инвестиций слишком велик. Не секрет, что рынок страхования жизни в России пока очень мал, его общий объем составляет всего 100 млн долл. Ясно, что ни завтра, ни даже через год ситуация на рынке кардинально не изменится. Правда, уже к 2010 году объем рынка, как обещают представители РОСНО, приблизится к 1 млрд долл. Как признают эксперты, у подобных оптимистичных оценок страховщиков действительно есть определенные основания. Причем в числе основных причин аналитики называют не столько рост благосостояния населения (именно на этот благозвучный фактор в первую очередь напирают сами страховщики), сколько растущее напряжение и неуверенность в обществе, а также провал пенсионной реформы, в результате чего россияне вновь остались один на один с государственными мизерными пенсиями. Вполне вероятно, что, как только граждане - не без помощи массированной рекламной поддержки страховых компаний - в полной мере осознают всю тщетность своих надежд на государство в обеспечении достойной старости и немощность силовых структур в обезвреживании террористов, они попытаются обезопасить свои жизни хотя бы с финансовой точки зрения.
Рынок накопительного страхования жизни был неплохо развит в советские годы - на начало 1992 г. договоры страхования жизни имели 52,5 млн человек на общую сумму взносов около 300 млн долл. Потом, в годы кризиса, нивелировался один из главных факторов, при котором работает такой вид страхования, - люди перестали планировать свои доходы на срок более 1 года. Правда, через некоторое время после кризиса данный вид страхования вновь воскрес: многие организации использовали покупку полисов страхования жизни в качестве «серых» зарплатных схем. Суть их была проста - компания якобы платит деньги страховщику за страховку своего работника, причем эта сумма не облагается ни единым социальным налогом, ни подоходным. После чего страховая компания, удерживая небольшой процент, передает эти деньги в виде «черного нала» обратно на фирму или ее работникам в качестве реальной (а не официальной) заработной платы. Но налоговики вскоре «просекли» эти уловки, и по существующему сейчас Налоговому кодексу такой вариант выплаты зарплаты уже «не пройдет».
«Согласно п. 5 ст. 213 Налогового кодекса РФ, при определении налоговой базы по налогу на доходы физических лиц не учитываются суммы пенсионных (страховых) взносов по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, договорам пенсионного страхования, заключенным организациями и иными работодателями с имеющими соответствующую лицензию российскими негосударственными пенсионными фондами, российскими страховыми организациями, исключительным видом деятельности которых является страхование жизни и пенсий», - пояснила RBC daily консультант по налогам и сборам Людмила Фомичева.
Нынешняя же ситуация на рынке страхования жизни, судя по статистике, особого оптимизма не внушает. «Сейчас в России доля премий по договорам классического страхования жизни составляет меньше 1% от общего объема страховых премий, - говорит RBC daily вице-президент «Росгосстраха» Игорь Игнатьев. - Согласно последнему исследованию, проведенному «Росгосстрахом» в крупнейших городах России, в настоящее время полисами накопительного страхования обладает только 5% населения крупнейших городов, а среди тех, кто не имеет полиса по долгосрочному страхованию жизни, только 2% намерены приобрести его в ближайший год». Любопытно, что при этом и РОСНО, и «Росгосстрах», и многие другие страховые компании в один голос величают этот рынок «приоритетным», «перспективным» и «активно растущим». По словам генерального директора РОСНО Леонида Меламеда, к 2010 году объем рынка достигнет 1 млрд долл, а в период с 2004 по 2010 г. он будет расти в среднем на 40% в год.
Такая оценка совпадает с прогнозом Игоря Игнатьева, который уверен, что «долгосрочное страхование жизни за счет средств физических и юридических лиц является самым перспективным и массовым видом страхования». «По нашим прогнозам, в 2004 г. рынок долгосрочного накопительного страхования жизни вырастет на 35-40%», - сообщил г-н Игнатьев.
В числе главных причин роста большинство участников рынка называют ставший в последние годы буквально лозунгом всех бизнесменов фактор увеличения доходов населения. Правда, по признанию самого г-на Меламеда, «объем потребления услуг по страхованию жизни в России ниже, чем в странах с аналогичным уровнем дохода населения», то есть прямой зависимости между уровнем дохода и потреблением такого рода услуг не существует.
Интересно, что непривлекательность данного вида страхования долгое время осознавали и сами страховые компании, однако в последнее время ситуация кардинально изменилась - все они вдруг в один голос заговорили о небывалой перспективности этого рынка. Как ни грустно это осознавать, но в этом им помогло наше государство. Первое - фактически завалена пенсионная реформа. Тот же «Альянс РОСНО Жизнь» говорит, что непременно будет предоставлять услуги по пенсионному страхованию, как в виде управления государственными и частными пенсионными активами, так и в виде участия в негосударственных пенсионных фондах, где «РОСНО уже является учредителем или еще будет являться». Такое положение дел вполне понятно, ведь страхование способно замещать некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку на государственный бюджет, что особенно важно для России в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. «Развитие этого вида страхования становится особенно актуальным в свете того, что государство, к сожалению, не способно обеспечить достойную старость очень многим нашим гражданам, - говорит Игорь Игнатьев. - Ведь накопительное страхование - это, по сути, единственный финансовый инструмент, рассчитанный на длительный срок: только страховщик в состоянии за фиксированную цену обеспечить клиента пожизненными выплатами и гарантировать сохранение в семье привычного уровня благосостояния при увечье или потере кормильца».
Есть и еще один фактор, существенно добавивший привлекательности этому виду страхования, - усилившаяся в последнее время угроза террористических актов. Государство в лице спецслужб сделало большой подарок страховщикам, наглядно объяснив гражданам, что не в силах обеспечить их безопасность и предотвращать теракты. «Трагические события последнего месяца, связанные с угрозой террористических актов, заставляют людей задумываться о материальных последствиях для себя и для окружающих», - говорит первый вице-президент АФК «Система» Леван Васадзе. - Мы не проводили специальных исследований того, как последние события влияют на рынок страхования, можно лишь сказать, что в первой половине этого года он показал лучшие результаты, чем мы планировали.
Тем не менее, сообразуясь со здравым смыслом, чем больше опасность, тем больше хочется застраховаться». Г-н Васадзе уточнил, что пакет по страхованию жизни включает в себя в том числе и страхование на случай террористических актов.
|
|
