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个人账户"空账"运行老有所养如何破题?
证券时报﹐2005年5月14日
正在逐渐步入老龄化社会的中国，开始面临养老金短缺的问题。
中国社会与劳动保障部透露，目前中国养老金缺口达到2.5万亿元人民币。而相关资料显示，目前，我国的养老保险金个人账户"空账"运行规模已过6000亿元，并以每年1000亿元的规模在继续扩大。
中国养老金账户由社会统筹和个人账户两部分组成。养老金缺口的存在，也就意味着将来有些老人可能会面临养老金领取减少的困境。而个人账户"空账"运行表明在职人员所缴纳的个人账户资金也拿来统筹了，用于支付已离退休职工的养老金，也即年轻人在供养老人。
中山大学社会保障研究中心主任、博士生导师申曙光教授说："如果单靠年轻人对上一代人的赡养，我国的社会养老负担就会越来越重，最终可能难以为继。"
当然，由于养老保险制度的长期性，6000亿元空账并不会转化为即时的压力，可以在长期内逐步消化。
中国养老困境
与养老金短缺形成鲜明对照的是，中国老年人口在不断增加。劳动和社会保障部基金监管司司长陈良介绍，目前中国平均寿命男性是69.8岁，女性是73.3岁，比1950年增长19.4岁。2005年，中国60岁（领取养老金的起点年龄）以上的老年人口已达1.45亿，占总人口的11%，而且每年以3.3%的速度增长。
"这给我们的养老制度提出了挑战。" 陈良说。
陈良介绍，到2030年，中国养老金市场资金应该在15万亿人民币左右。面对现在每年1000亿人民币的缺口，如果养老金筹资问题不解决，不仅会威胁到中央财政的可持续性，更严重的会带来一系列的社会问题。
除了养老金短缺外，养老覆盖面低也对将来的中国社会提出考验。根据我国劳动和社会保障部的数据显示，截止3月底，全国养老保险参保人数16554万。
清华大学的杨燕绥教授介绍，虽然参加养老保险的人与8年前相比增加了很多，但参加养老保险的人数只占劳动人口总数的25%左右。目前，参加养老保险最多的还是国有企业、机关事业单位职工等，私营企业职工参加养老保险并没有像国有企业职工那样普及。而在农村地区，基本上还没建立起养老保险体系，覆盖面还不到7%。这与将来中国老年人口的比例很不协调。由于社会价值的变化，以及计划生育的影响，未来一对夫妻可能要照顾4位老人，养老保险覆盖面如果不能提高，将会影响到未来中国家庭的生活质量。
农村养老难题
有专家认为，相对于城镇人口的养老问题，农村人口的养老问题将愈发突出起来。"目前参加养老保险的农村人口大概在8000万左右。另一方面，传统的家庭养老方式正接受严重的挑战。""农村养老问题需要更多的关注。"
该专家介绍，中国农村传统的养老方式是依靠子女，也即家庭养老，农村有'养儿防老"的说法。我国目前现行人口制度给农村原有养老方式带来很大的冲击，一方面使农村老龄化程度高于城市，另一方面导致农村家庭规模逐渐小型化。
我国第五次全国人口普查有关数据显示，农村老年人口总量近6000万左右。平均每个家庭的人口为3.44人，比1990年人口普查的3.96人减少了0.52人，家庭规模呈现出继续缩小的趋势。
"当前农村家庭一般是'四二二'或'四二一'结构，也就意味着一对年轻夫妇可能要赡养4个老人、至少供养1个小孩，可想而知，农村人口将来的养老压力有多大。"该专家说。
而随工业化和城市化的加快，农村劳动力向非农地区转移成为趋势。"一般来说，农村劳动力转移带来了农村老年人与子女在生活上的空间分离，这种分离若时间较长，父母与子女的感情纽带会变得松弛，由此带来的是子女孝道的下降，这些变化影响到家庭的养老功能。""同时，由于流出的都是青壮年劳动力，农村老年人的家庭经济支持与日常照料功能的弱化已经在许多家庭出现。"
全国政协委员、著名经济学家、"三农"问题专家林毅夫认为，以现有的国力，8亿农民的社会保障问题全线覆盖还做不到，但是可以先从医保、养老开始，从扶贫开始。
林毅夫认为，应当建立城乡统筹的一体化扶贫体系，统筹的内容包括：在农村地区建立类似城镇最低生活保障制度的农村低保制度，逐步将在城市的农村流动人口纳入城镇低保范围；推进农村新型合作医疗制度，采取特殊措施以保证合作医疗能够覆盖所有贫困人口。同时，要针对农村鳏寡孤独及丧失劳动力的人群进行有效的救助式扶贫。然后，逐步地，把社会安全网扩大，覆盖每一个人。
老有所养如何破题？
如何化解当前我国养老体系面临的巨大压力？
劳动和社会保障部部长郑斯林介绍，第一是要改革当前的养老金制度，做实个人账户，改变目前"现收现付"的状况，把人的一部分钱存起来，留待将来用。据悉，从2001年起，养老金"现收现付"转为部分积累的试点已经在东三省推行，并取得了不错的效果，如辽宁，目前的养老金个人账户金额已接近50亿元。郑斯林表示，今年，该试点将在全国推广。但是，也有专家认为，做实个人账户将对各级财政产生一定的压力。将个人账户做实，意味着不能再动用个人账户上的钱，同时又必须保证现有退休人员养老金的足额发放，这将不是个小数目。
第二要扩大养老金的征缴范围，养老保险已经基本覆盖了国企及机关事业单位，现在民营、私营等企业也在搞补充养老保险、企业年金要跟企业效益结合。第三，项怀诚同志(全国社会保障基金理事会理事长、前财政部长)那里在搞社保基金，现在已经有1700个亿了，作为战略储备。将来到老年化人口高峰的时候，这部分钱作为战略补充。第四，开展商业性保险，年轻时自己投点钱，老了再用。
老有所养是一种理想状态，而我国的社会养老保障只能保证离退休人员的基本生活开支，有专家建言，如果要真正保证老年人生活的幸福，可能还需要个人养老进行补充，即年轻人现在就要为将来养老进行投资和储蓄。"目前，中国由于储蓄实际利率为负，为养老考虑进行储蓄可能不是很合算，储蓄不光不能增值，甚至会导致本金损失，在现在的情况下，政府应多开辟居民养老投资的途径，这也会在一定程度上缓解将来社会养老的压力。"
该专家说："现实的情况是，中国股市创了6年来的新低，中国有7000万的中小投资者，这些人投入股市中的钱有相当部分是养命钱，股市如此非理性的下跌，将来可能使这些人老年后陷入生活困境。股市的制度风险不能全由老百姓来承担。"
"房价现在也是居高不下，大量资金涌入房市，其中有投机的资金，但大部分还是为了买房满足自身的住房需要，并为防老做准备。现在不买房，如果将来要靠有限的养老金来支付当时的租房费用（与现在相比，租金将会上涨），将来负担太重且现在心里也不踏实；如果把钱存入银行，又担心将来的通货膨胀使货币贬值。""保持房地产价格稳定是一个政治问题，不能让少部分的投机需求扰乱正常的实际需求，更不能让房地产商借中国人买房养老的需求谋取不正当的暴利。同样的道理，保持股价的稳定也是个政治问题。"
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