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为自己养老，准备好了吗？
记者
付涛
解放日报﹐2005年7月9日
未来，我们靠什么来养老
统计资料显示，目前中国是世界上老龄人口最多的国家，60岁以上老年人口已超过1.3亿人，占总人口的10％以上。其中，上海市60岁以上的老年人已经达到了260.8万人，占上海总人口的19.3％，假设到2015年后调整现行的独生子女政策，到2030年这一数字也将达到36.7%。由国家和企业单位负担个人全部养老费用的方式将不复存在。那未来我们到底靠什么来养老呢？
养儿防老成"奢望"
首先，养儿防老的传统方式已无法适应未来社会。而随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，"4-2-1"的家庭模式即将到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。据第四次人口普查资料推算，上海市的大批独生子女父母将从2015年开始陆续进入60岁。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往"有心无力"，需要更多的社会服务机构来代替子女为老人提供生活服务，以及适当的精神照料。现在的年轻人就要考虑，到了走不动的那一天，是否有足够的钱维持较高水平的生活。
基本养老解决温饱
很多人会说，我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。众所周知，我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴，它是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休时的基本生活需求。据社会保障专家介绍，社会基本养老金，只能维持退休人员中等偏下的生活水准。而要享受较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。
商业养老锦上添花
在我国养老保障体系中，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大有力的补充。企业年金（通俗称企业补充养老保险）在未来潜力巨大，但由于在中国刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工是无法掌控的。因此，购买商业保险是人们规划养老生活的重要环节。
一般来说，每个人的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。
上班族购买养老险宜趁早
时下很多年轻人有这样的误解，认为针对意外、疾病的保障性保险要及时购买，不能等待。而养老保险则不急，反正还早呢。
友邦保险上海分公司助理副总裁姚兵认为，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能。一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保,更可及早享受寿险保障；等上了一定的年龄，可能会由于身体状况不良变化等因素被要求加保，更甚者会被拒保。其次，及早购买养老保险，也是家庭和人生理财规划的主要环节之一。由于资金累积时间长,依靠保险公司的专业投资运作，到领取养老金时，可获取更充分的养老保险金补充。
同时，购买商业养老保险在某种程度上就是帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯，控制不必要的支出。年轻时一点一滴节约闲散资金，缴纳保费，到年老之后，就可以按一定周期领取固定数额的养老金，使晚年生活安定祥和。
姚兵建议，上班族应趁早投保养老险。
升息预期下，分红型养老险凸显优势
目前市场上的养老保险大多是保险公司在前几年推出的固定利率的养老保险，最近，友邦保险率先在上海市场推出分红型养老年金产品---《友邦金福年金保险（分红型）》（简称"友邦金福"），由于该产品在固定养老年金设计的基础上，首次引入了增值红利和现金红利的双重红利组合。通过保单双重分红机制，使客户能长期分享未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益，以及友邦保险持续稳健经营的回报，同时也可有效规避通货膨胀对养老所带来的影响。该产品提供了7种之多的缴费方式，18到59周岁的人士均可投保。客户完全可以根据自身的经济情况来选择不同的缴费方式，合理设计养老规划。该产品一经推出，便收到很好的市场反响。
以一例较为舒适型的养老保险计划为例：
王先生，30岁，计划从60岁起每月领取补充养老年金1500元，领取20年。投保《友邦金福B款20年年金保险（分红型）》，年缴10671元，缴费20年，累计缴纳约21.3万元。60岁起，累计领取年金、增值红利及现金红利（中等示例）共计51.4万元。（注：增值红利、现金红利示例分为低、中、高三档，为非保证利益。以上数据仅供参考）专家建议：通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，其实还有社会基本养老金、企业年金，以及其他个人投资，如房产、基金等收益，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销作出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。
记者点评
养老险有不少优点，但是对于年轻人来说，尤其20、30岁的年轻白领来说，养老保险的最大的功能在于强制储蓄。
一般有能力的投保人，再购买时平均每月的投入也最好控制在月收入的十分之一左右。其次，上世纪90年代末期是传统寿险产品利率最高的时期，平均达到8%-10%，在这段时间购买长期寿险的客户毫无疑问将享受这些产品带来的丰厚回报。
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