Пенсионеры делают выбор

Руслан Искандеров, Gazeta.kz

20 января, 2010 

Казахстан

Когда человеку перевалило за сорок лет, он все чаще начинает обращаться мыслями к не столь далекому будущему и прикидывать, что ждет его на пенсии, да и будет ли она вообще, не придется ли в замызганной фуфайке по ночам рыться в мусорных баках? 

Опасения небеспочвенные, потому что такая судьба постигла уже немало старых людей, выживающих в Казахстане на грани бедности, а порой - и откровенной нищеты. 

Прежняя советская пенсионная система, основанная на солидарности поколений, когда более молодые должны содержать старших, а их, в свою очередь, будут содержать их дети, уходит в прошлое. Сегодня у нас в Казахстане действует смешанная система пенсионного обеспечения. Те, у кого на 1 января 1998 года есть стаж работы более шести месяцев, будут получать пенсию из двух систем - солидарной и накопительной. А те, у кого такого стажа нет, могут рассчитывать только на накопительную пенсию, на то, что они сами за годы работы смогут отложить. 

Обычная схема действий такова: человек достиг пенсионного возраста (пятьдесят восемь лет для женщин и шестьдесят три года для мужчин) - и сразу же может начинать получать свои пенсионные накопления. Частями, ежемесячно, сумма пенсии варьируется, по согласованию с накопительным пенсионным фондом. Можно получать дольше - но меньше, а можно больше - но тогда срок выплат сократится. Максимальная сумма в год утверждается периодически правительством. С 1 июля 2009 года она составляет 296 250 тенге в год - не больше. Правда, если вы смогли накопить совсем значительную сумму, например, миллионов семь - восемь, вам могут эти суммы выплат повысить, но не намного. И эти деньги пенсионер сможет получать до тех пор, пока они не закончатся на его счету в НПФ. Дальше, как говорится, "свободен!" 

Если же пенсионер уйдет из жизни раньше, чем израсходуются все деньги на счету, то остаток получат его наследники. 

Система, в целом, простая и справедливая: как потопаешь - так и полопаешь. Если в молодости не откладывал, в старости будешь жить в бедности. Однако есть в ней и недостатки, притом немалые. Во-первых - деньги никогда нельзя снять со счета в НПФ целиком, это законом не предусмотрено. А то бы человек взял сумму, к примеру, накопленные два миллиона тенге, да и положил их на депозит в банке! При нынешних процентах по депозитам он смог бы получать в месяц в два раза больше, чем из НПФ, да еще при сохранении основного капитала. Но - нельзя! 

Во-вторых, деньги на счету могут закончиться, а жизнь на пенсии - продолжаться. "Дни наши сочтены не нами", - сказал поэт и никто не знает, проживет он на пенсии пять лет или, дай Бог, еще лет двадцать! Как тогда быть? Остается надежда на детей или же нужно искать работу. Но кто возьмет на работу старика под семьдесят? Это также весьма тревожит пенсионеров. 

Однако в последнее время в Казахстане появился новый вид социального страхования. Он называется пенсионный аннуитет. 

Впервые о нем заговорили в 2005 году, когда была создана специальная Государственная аннуитетная компания (ГАК). Затем аннуитетом занялись и другие, частные страховые компании. Вся их деятельность регламентируется Законом "О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан". Аннуитет - часть системы социального страхования Казахстана и является важным направлением деятельности страховых компаний. Страховой рынок в Казахстане постоянно растет, и даже экономический кризис не стал для него серьезным препятствием. 

По недавно опубликованным данным АФН, общие активы 41 казахстанской компании по страхованию жизни на 1 декабря 2009 года составили немалую сумму - 298 миллиардов 330 миллионов 581 тысячу тенге. Миллиарды тенге, образованные из страховых взносов и инвестируемые в экономику - солидный источник финансовой поддержки отечественной экономики. 

Пенсионный аннуитет - это пожизненные периодические страховые выплаты в виде пенсии. Они могут производиться раз в год, раз в полгода, раз в квартал или раз в месяц - по усмотрению клиента. 

Условия аннуитета значительно отличаются от НПФ. Если выплаты из НПФ рассчитаны на срок до восьмидесяти лет (в лучшем случае), то выплаты пенсионного аннуитета - пожизненны. 

Еще одно: пенсионный аннуитет человек получает от компании по страхованию жизни (которую так же можно менять через два года после начала выплат). 

В случае ухода из жизни пенсионера, накопления из НПФ наследуются по закону всеми наследниками. При пенсионном аннуитете специально для наследования предусмотрен гарантированный период выплат - полгода, десять или пятнадцать лет. В своем заявлении клиент указывает - кто из наследников будет получать аннуитетные выплаты в том же объеме и с той же периодичностью, с которой их получает он сам, пока не кончится оговоренный период. Если человек уходит из жизни в восемьдесят лет, а гарантированный период закончился, когда ему было, скажем, семьдесят два - то наследники ничего не получают. Таким образом, для самого пенсионера выплаты пожизненные, независимо от возраста. И еще очень важное новшество: человек может начать получать аннуитетные выплаты уже с пятидесяти пяти лет, не дожидаясь официального пенсионного возраста. Единственное условие: чтобы его сумма, которую он переведет из НПФ в аннуитетную компанию, составляла бы не менее двух миллионов тенге. 

Система аннуитета слабо развивалась все эти годы, потому что у большинства людей на счетах в НПФ не было такой суммы. Однако сегодня, по мнению Председателя правления ГАК Нуржана Алимухамбетова, таких людей все больше, и они смогут воспользоваться всеми преимуществами, которые есть у аннуитета, по сравнению с НПФ. 

У страховых компаний, в частности, есть куда большие возможности для вложения своих активов в различные финансовые инструменты, по сравнению с НПФ. Пенсионные фонды в этом отношении серьезно ограничены правилами, установленными законом, здесь надежности вложений всегда отдается приоритет перед прибыльностью. Что, в целом, правильно - пенсионные накопления должны быть защищены, как никакие другие. Однако в данном случае нужно смириться с тем, что инвестиционный доход здесь будет меньше. Аннуитет в этом отношении предлагает новые возможности, но естественно - и с более высоким уровнем риска. Впрочем, рискует-то страховая компания, а клиент в любом случае защищен договором от всех неожиданностей инвестирования. Если компания ему перестанет нравиться - он может ее сменить. 

В Великобритании, Аргентине, Чили, США, Германии, других странах Западной Европы пенсионные аннуитеты пользуются заслуженным признанием у населения, и многие пенсионеры приобретают этим путем себе пожизненную пенсию через страховые компании, не волнуясь больше о пресловутом "возрасте дожития". 

О приятных сюрпризах аннуитета мне рассказал один пенсионер, менеджер крупной компании, который сразу после наступления пятидесяти пяти лет перевел часть своих средств в ГАК. Его расчеты оказались следующими: 

- Преимущество первое: я уже сегодня ежемесячно получаю из ГАКа по одиннадцать с половиной тысяч ежемесячно. Это пожизненно. Еще до пенсии я смогу за восемь лет получить от них миллион сто четыре тысячи тенге. Кому как - а мне нравится! Да, и еще на моем счету в НПФ остались деньги, которые пополняются, потому что я работаю. Значит, после шестидесяти трех лет мне будет идти пенсия еще и оттуда. Третье - у меня стаж до 1998 года около четырнадцати лет - значит, получу еще и государственную пенсию. 

Три надежных источника, из которых пенсионеру идут и будут идти деньги - гарантия его обеспеченной старости. Аннуитет сегодня еще новинка на казахстанском рынке, но быстро обретающая популярность.

Copyright © Global Action on Aging
Terms of Use  |  Privacy Policy  |  Contact Us