以房养老登陆各地 能否打破传统养老观念

中国经济网 

2011年11月03日

  中国

中国人口老龄化的加剧为养老产业带来巨大的市场空间，也催生了养老模式的创新。10月21日，北京市首次提出“以房养老”的概念，鼓励商业保险企业、商业 银行或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点业务。继北京之后，上海、温州等城市也将进行探索，“以房养老”这一创新模式能否打破公众心中的传统养老模 式，让我们拭目以待。

浅滩登陆 各地试水“以房养老”

北京：首提以房养老以抵押房产贷款支付养老金

最近，在“以房养老”方面又“吃螃蟹”的，一个是北京市，一个是中信银行(4.57,0.05,1.11%)。近日公布的《北京市“十二五”时期老龄事业 发展规划》提出，北京市鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门，建立公益性中介机构以开展“以房养老”试点业务。中信银行也打破金融产品上的坚 冰，在业界率先推出养老按揭业务，将“以房养老”在实操方面推进了一步。

上海：银行积极推进“以房养老”业务

中信银行总行日前宣布在国内率先推出“信福年华卡”为依托的“养老按揭”业务，并举办了以房养老按揭业务的视频会议，而上海分行方面也正按照总行要求积极 推进此项业务。虽然上海何时正式开展此项业务还不确定，但据记者了解，已有客户致电中信银行进行咨询。

温州：《老龄事业发展“十二五”规划》发布探索“以房养老”

规划提出，我市将探索发展以房养老的“倒按揭”类金融产品。这是指房屋产权拥有者，把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，这些机构在综合评估各种因素 后，每月给房主一定数额的钱。这种已在国外成熟操作的金融产品，近年来也在国内如南京等地开始实行。

山东：“以房养老”将登陆 年底前全面推广
“我们计划在下个月，在山东地区全面推出这项业务”，中信银行济南分行零售市场销售部总经理耿宾告诉记者。“其实，以房养老最早在山东青岛试点，效果不 错，总行才决定在各地逐步推开”，耿宾称。

阻碍重重 “以房养老”之路荆棘满布

阻碍一：70年房屋产权难明确

虽然《物权法》的规定打消了到期后房屋会被收回的疑虑，但是自动续期的费用怎样规定？由谁负担？续期后对于房屋买卖有无限制？这些都是国家必须明确拿出表 态的问题，否则，银行等金融机构的积极性将很难得到调动。

阻碍二：“养儿防老”根深蒂固

中国父母是世界上公认最无私也最辛苦的父母，许多老人节衣缩食的奋斗一辈子就是为了给子女留下若干遗产，同时子女也把继承遗产并为老人养老送终视作天经地 义，其中若有一方没有尽到责任，就会背起道德的负累。

阻碍三：目标群体如何界定？

中信银行的倒按揭计划之所以受到冷遇，很重要的原因是目标群体界定有误，将真正有需要的人拦在了“须拥有2套或以上房产”的门槛之外。试想，如果一个老人 拥有2套房产，那么一套自住，一套出租，在无大变故(如遭遇重大疾病等)的情况下，每月的租金与养老金便可以较好的保障晚年生活，因此这类群体的需求量不 大。

阻碍四：如何提高老人积极性？

对于老人而言，从人性化的角度出发，首先是必须为老人提供安全感与认同感，安全感体现在能如期得到所约定的年金、所得年金具备相当购买力、约定期满后若自 己还健在也无须搬离住处，认同感体现在不让老人觉得因为参加了倒按揭计划而低人一等、子女不因此而放弃赡养老人义务。只有消除了以上顾虑，“以房养老”计 划才能真正从物质与精神两个层面惠及老人。

网民声音 大多不看好"以房养老”

“以房养老”看上去很美但障碍颇多

博主“李伯”说，“以房养老”的关键是要有一整套客观、公正、守法的评估与兑现体制。在强拆不绝于耳的当下，牵扯到房地产业、金融业、社会保障、保险以及 相关政府部门的“以房养老”，果真能在“公信力”上无瑕疵、无质疑？

近7成网友不赞成父母“以房养老”

网友“粉末凝香”：我坚决不同意，我养得起老人。再难也能给老人一些养老金吧，犯不着让老人抵上自己的房子。况且算上利息要还给银行的钱也不少啊。

专家建言 金融机构与政府“手拉手”

顾德宁：“以房养老” 金融机构应该有为

融机构要从长远看，做好做大“以房养老”，很可能会名利双收。据国家相关部门统计，截至目前，中国有60岁以上老人1.78亿，占总人口的13.3%。其 中失能和半失能老人约3171万人，大中城市空巢家庭高达70%。“以房养老”会有较大需求和市场空间。

陈庆璞：“以房养老”还需政府支持

“以房养老”涉及房地产、金融、保险、社保及行政管理多个领域，目前在我国还是新生事物，这一业务模式的成熟、完善，既需要各地的先行先试积累经验，也需 要从国家层面进行系统、细致的制度设计。这种养老模式能否发展壮大，不仅要求我们在观念上的更新，更需要自政府至民众的行动支持。

他山之石 国外如何“以房养老”

美国：“家园共享”结伴养老

许多美国的老年人在退休前10年左右为养老买房子，将富余部分出租。美国政府和一些金融机构还推出“以房养老”的“倒按揭”贷款，对象为62岁以上的老年 人。主要有三种形式：一、联邦政府保险的倒按揭贷款；二、由政府担保的倒按揭贷款，这种贷款有固定期限，老年住户须做出搬移住房及实施还贷计划后才能获 贷；三、专有倒按揭贷款，一般由金融机构办理，发放贷款的机构与住户同享住房增值收益。

日本：“黄金”社区养老

1989年，日本政府制定《高龄者保健福利推进十年战略》，即著名的“黄金计划”。该计划要求各地方政府积极建设与完善与老人相关的各种设施。以此为契 机，各种老年公寓、老人活动室、老人医院更多的开始出现。

1994年黄金计划被重新修订，更名为“新黄金计划”，完善了以居家养老为中心的社区老年服务体系，扩大了家庭服务员队伍，新设为老年人提供休息及特别看 护的短时服务设施、日间服务中心等，提供各种日间服务(包括饮食和体育锻炼)。

英国：异地养老

英国有不少老年人把自己的养老地点选择到西班牙、南非等国家。这些国家物价水平较低，英国老人把本国的住宅出售后可在西班牙或南非买到面积更大或质量更好 的住宅，享受到比本国更好的生活和服务。