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Parapetarse a los
65 años
Crece la demanda de hipotecas inversas como complemento a
la pensión.
Escrito
por Sandra López Letón, El País
14
de
Marzo del 2012
España
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Credit:
dalje.com
Las personas de edad contratan ahora más hipotecas inversas,
esos préstamos hipotecarios ideados para mayores de 65
años que reciben una renta mensual de por vida a cambio de poner
como garantía su vivienda. Y eso a pesar de que algunas de las
cajas de ahorros que ofertaban estos productos se han visto inmersas en
procesos de fusión o absorción y han paralizado la
comercialización. Antes eran 19 y ahora son nueve las que lo
ofrecen. La oferta se reparte entre bancos, cajas y aseguradoras.
La demanda de este producto, que se ofrece en España desde 2005,
ha crecido un 10% en el último año, registra la
consultora especializada Óptima Mayores. “Por la necesidad que
tienen los jubilados de obtener ingresos adicionales y enfocar su
retiro con mayor tranquilidad”. Las pensiones en España son de
las más bajas de Europa y para muchos pensionistas estas
retribuciones son su principal fuente de ingresos, ya que pocos ahorran
a través de planes de pensiones privados. Y, sin embargo, el 87%
de los mayores de 65 años en España tiene viviendas en
propiedad.
La casa es su única tabla de salvación para poder
trasladarse a una residencia, asumir servicios sociosanitarios o
simplemente vivir mejor. Un hombre de 79 años, con una vivienda
valorada en 450.000 euros en Madrid, podría percibir 1.550 euros
al mes, garantizados de por vida, señala Íñigo
Hernández, director comercial de Óptima Mayores.
Esta hipoteca gana clientes, aunque es un producto menos generoso que
en el boom inmobiliario. La renta depende del valor de la vivienda y de
la edad del cliente. Cuanto más alta sea la tasación de
la casa y menor sea la esperanza de vida de su dueño, mayor
será la renta. Si en 2009 el valor medio de la vivienda con
hipoteca inversa era de 461. 184 euros, en 2011 ha pasado a 434.495
euros.
Cuanto más caro sea el piso y menor la esperanza de vida, mayor
será la renta.
El 43% de los clientes de hipoteca inversa son mujeres (viudas o
solteras), el 17% hombres (viudos o solteros) y el 40% restante son
matrimonios, dice Hernández.
Es un producto parecido a la renta vitalicia, aunque con diferencias.
En el primer caso se mantiene la propiedad y si los herederos quieren
recuperar la casa deben devolver, en el plazo de 12 meses, la deuda
acumulada al fallecimiento. “El producto está pensado para que
en ese momento la deuda sea inferior al valor de la vivienda”, dice
Óptima Mayores. La consultora recuerda que es un producto
regulado legalmente, que solo ofrecen las entidades de solvencia y que
antes de firmar conviene acudir a un asesor independiente.
Las rentas son entre un 20% y un 50% si se opta por la renta vitalicia,
o venta de la vivienda a un inversor a cambio de una renta de por vida.
En este caso, el mayor vende la nuda propiedad, con lo que deja de ser
el dueño de la casa, pero mantiene el uso y disfrute. Ventajas:
no paga el IBI, ni derramas, ni seguros. A su fallecimiento la vivienda
pasa a ser de la sociedad que la adquirió, explican en Grupo
Retiro, que comercializa renta vitalicia e hipoteca inversa. Suelen ser
contratadas por personas sin hijos.
Esta figura también está regulada desde 1889, aunque al
ser un acuerdo entre particular e inversor conviene que un profesional
ate todos los cabos, ya que puede tener un tinte más
especulativo. “Las operaciones que asesoramos se formalizan en
escritura pública ante notario y se inscriben en el Registro de
la Propiedad. En caso de impago el mayor recupera la titularidad de la
casa sin tener que devolver las rentas percibidas. O si renuncia al uso
de la casa, la renta aumenta”, dicen en Grupo Retiro.
Las viviendas más interesantes para el inversor (sociedades
familiares que buscan inversiones a medio y largo plazo) son las que
tienen valores superiores a los 200.000 euros, libres de cargas y en
las grandes capitales. Esta compañía acaba de lanzar un
portal con todos los inmuebles disponibles para que los inversores se
pongan en contacto con los mayores que quieran hacer una renta
vitalicia. Ya existe en países como Francia e Inglaterra.
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