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银发族的养老钱往哪儿放

 

环球外汇网

 

2009年11月20日

 

中国

 

 

养命钱放错地方

阿玉的母亲前段时间去银行存数万元定期,这笔钱是她的退休金,用来养老,后来有保险人员向她介绍了一种
比存银行利息更高的产品,她以为这款产品像定期一样可随时支取就买了一份,回到家阿玉发现,母亲买的这种保险起码要放10年拿出来才不会亏本金,阿玉经过静坐交涉,最后让保险公司退了保。但她也提醒其他老人家,要理财还是先问子女的意见。

不过记者认为,先问子女意见未必是最好的办法,因为银发族毕竟是大人,有自尊,不像小孩做什么都要经过父母同意;有些银发族也未必想让子女知道自己有多少钱;因此最好的办法是让银发族适当学会一些理财常识,从而懂得怎样处理自己的养命钱。

银发族该怎么理财,就像晨运操一样,一步一步来,先跟农行中山分行金融理财师林晓文一起做。

下周四是感恩节。我们最需要感恩的是我们的父母。当他们渐渐到达
知天命耳顺的岁数时,他们应该拥有更美好的生活。本理财专题献给天下银发族!

热身银发族理财五步操

第一步:不节衣缩食

退休后因为收入减少,一些银发族为了节省开支,节衣缩食过日子,但其实理财不是简单的省钱、存钱省息。老人家可适当削减应酬、交通、服装等费用,给予子女购房等援助也要适可而止,避免养命钱大幅缩水,而
缩食则断不可取,它会影响老人家身心健康,导致增加医疗费用支出而得不偿失。

第二步:做个
守财奴

老年期理财不该冒险。银发族退休后,处出资金消耗期,简单说是吃老本,不像年轻人那样处于资金积累期,还能赚钱。银发族的本金要放在稳健的篮子里,因为一旦本金大幅缩水,会严重影响银发族的养老生活和身心健康。

最近这几年股市的狂热让不少银发族把养老钱送进股市里,结果被套得无法脱身。银发族理财,最好能获得长期稳定的收益,高风险高收益的项目不太适宜他们。

第三步:关键时刻有现金

银发族比年轻人更容易受到意外伤害和疾病的袭击,随时都可能遇到需要用钱的情况。因此,银发族要把钱放在
现金理财工具上,需要使用时可随时支取,现金储蓄或高流动性的产品比较适合他们。

第四步:着重长期保障

银发族退休后,还需要有长期稳定的收入渠道,这样才能给他们安全感,不会感觉坐吃山空。退休工资、养老年金、不动产的长期租金收益,都会给银发族带来保障。另外一层保障是有医疗保险、意外保险和现金储备,预防生活中突然发生意外时,在经济上也能从容应对。

第五步:好好享受生活

银发族理财,不是为了节省更多的钱,而是通过财富增值使自己能够更好享受晚年生活。因此,享受生活应该放在第一位,而财富增值放在其次。不少银发族劳累了一辈子,到退休了还要为后代着想,节衣缩食把省下来的钱都留给后代,这其实没有必要,而且会增加后代的依赖性。后代的生活和财富要靠他们自己创造,靠他们自己努力。老年人的
养命钱更应该花在颐养天年上,用适当的消费提高自己生活质量,出去旅游或培养一些兴趣爱好,都是值得花钱买开心的。

养命钱放哪个篮子里好?

市面上理财工具和产品众多,老人家的
"养命钱"该放到哪个篮子里,不妨先算算风险投资比例。

银发族理财时可以考虑采纳一种
"80减年龄"的原则作为投资理财的指导,就是说用(80-年龄)100%作为风险投资的最大比例。例如,一名65岁的投资者,他所承担的风险性投资不应超过可支配资金的15%,另外的资金应该投资到国债等低风险投资或储蓄上。银发族的收入来源减少,而养老、医疗等需求增加,理财要以稳健为主。

储蓄篮子:安全灵活

对银发族而言,储蓄无疑是最安全灵活,最简单的理财方式。它的安全性高、变现性好,但同时也存在流动性差、收益水平不高的缺陷。比如,在通胀背景下,通胀率为
5%,银行存款利率也为5%,那么实际收益等于零,如果通胀高于银行存款利率,则实际收益为负数。

银发族配备储蓄时,要搭配使用储蓄品种。比如若资金长期不用,不妨存一年定期,但不要存过长期限。一是急用时取出可能有利息损失,二是存款利息升息时不合算。当资金只是暂时闲置时,可尝试
"定活两便"或半年以下定期。

国债篮子:收益稳定

国债收益高于储蓄,而且比较安全。国债的流动性好、风险低、收益不需要纳税。投资记账式国债还可以中途买卖获取差价,也可以持有到期,按照购买当日相应的到期收益率享受收益。建议老年朋友把储蓄和国债两项投资组合占到总资产的
70%以上。

保险篮子:赶早规划

保险能给银发族带来保障,然而根据各保险公司的规定,长期寿险和重大疾病类保险投保人的年龄多限制在
60岁。而且只要超过50岁,保险公司就会要求投保人体检,而且保费可能出现倒挂现象。

因此,养老保险要趁早买,年纪越小投保的价格越低,负担也就越轻。购买商业养老保险产品时可以考虑分红型养老保险。

银行理财产品篮子:选稳健类

银行理财产品不一定能保障投资本金的安全,通常高收益预期对应的风险就越高。银发族在购买银行理财产品时,只要达到抵御通货膨胀风险的目的就行,别过分追求高收益。购买理财产品前最好理解产品募集资金的投资渠道,如果资金用来投资某个有第三方担保的信托计划或投资债券等,风险就较小,收益率也较高,此外,固定收益型产品
(国债、信托产品)最适合老年投资者。购买理财产品应该以短期投资为主,年限最好控制在一年以内,便于较快转换为现金。

基金股票篮子:选低风险

股票投资收益诱人,但风险风险非常高,银发族退休后,风险承受能力都已降低,不要轻易入市,可选择基金定投,既参与股市投资,又可分散风险,其次是债券型基金,风险较小,赎回灵活。银发族可进行组合,以低风险产品为主。

此外,手中闲余资金多的银发族,可通过置业出租实现个人资产保值增值,租金收益也可带来长期保障,如投资住宅、商铺等。 

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